2021美国医疗保险进入投保期，请注意这些问题(上）

美国移民申请者成功落地美国开启新生活后，就可以享受当地的优越福利了。在疫情下，医疗保险福利更是备受关注。现在美国的医保已经进入计划选择期（11月1日到12月15日，共计45天）。

大家注意把握投保时间哦！在计划选择期内购买的保险，生效日期均为2021年的1月1日。如你错过了以上的期间，还可以选择在12月16日到1月15日进行投保，但计划开始日期则从2月1日开始。

据保险公司内部消息，很多保险费率都有下调哦！

美国的医疗保险有很多种类，覆盖的可报销的医疗项目各不相同。最广为人知的就是奥巴马健保。

这种主要医疗保险计划必须包含“Essential Health Benefits（基础/既定医疗福利）” ，这些必须覆盖的项目包括有：

• 看家庭医生/专科医生（一般需转介）
• 看急诊
• 住院
• 怀孕产检、生孩子和新生儿护理
• 心理健康和药物滥用障碍服务，包括行为健康治疗（包括咨询和心理治疗）
• 处方药
• 康复和复健的治疗和设施
• 化验检测所相关的服务
• 预防和保健服务，以及慢性病管理
• 儿科服务，包括口腔和眼睛护理（18岁以上成人口腔和眼科不属于必要医疗福利）
• 避孕
• 母乳喂养（比如购买吸奶器费用）

♐购买医疗保险

如果你想购买奥巴马医保计划，就一定要在留意公开登记期的开始和截止时间。

♐要了解常用的医疗保险专业术语

首先，需要了解一些医疗保险里常用到的术语名词：

Premium（保费）：购买保险需要缴纳的费用，通常指月付（monthly premium）

保险费通常与受保人的年龄、健康状况等相关。一般受保人年龄越高，保险费越贵。

一般每个保险公司都会制定不同保费和计划内容给不同需要的客人，确保自己找到合适的计划。

但保险费不是越低越好？始终一分价钱一分货，保险费越便宜意味着理赔支付额也越低，理赔限制的条件也越多。这种低保费计划可能适合极少去看病的人士。

In-network（网络内）：保险公司涵盖的医生和医院范围，在网络内诊所看病保险报销更多；

Out-of-network（网络外）：保险公司没有覆盖到的医生医院，通常保险报销比网络内诊所的要少，甚至不理赔；

Deductible（自付额）：自付额是在保险公司开始赔付前，投保人自己要先支付的金额，自付额越低对投保人越有利，但自付低的保险保费也会更高。

一般保险公司要求个人支付500美元到10.000美元不等的自付额。也就是你在一年内要自己先付满的额度，超出这个额度后，才会由保险公司承担。

总之就是当然是自付额越少越好。有些保险甚至没有自付额，但是每月的保费当然也越高。

Co-Payment（共付额）：共付额。是你每次看病买药时需要支付的固定数额的钱。

有点儿像国内的挂号费。不同的医疗项目可能收取不同金额的copayment，比如看家庭医生一次25元，专科医生一次50元，买处方药一次15元等。

如果你经常需要看医生的话，建议你选择copay低一点的美国医保，但是这样的医疗保险保险费可能相对较高。

如果你身体很好，又年轻，不怎么进医院，可以选择保险费相对低的，copay贵一点也就无所谓了。

Coinsurance（共保额）：是你付过deductible后，但还未达到年度maximum out-of-pocket（见下条，年度最高支付额）之前，每次看病你个人要付的百分比。保险公司会付剩余比例的账单。比如你的保险计划是Coinsurance 20%， 就是你付完自付额后，你只需要支付医疗账单的20%，保险公司会支付账单的80%。

Out-of-pocket Maximum（最高自付额）：年度最高支付额。指在你参保的期限（通常为一年）内，你个人支付的最高上限。在你达到这个上限之前，保险公司和你个人一起按照保险细则的规定承担你的医疗费用。当你的个人支付达到规定的上限后，保险公司将100%负责你的医疗费用，并且没有上限。

Maximum Benefit（最高保额）：根据保险不同，可能会按单次（per visit）、投保的一年内（per policy year）、或者终身（lifetime）计算，这个限制保险公司最高能为你报销多少费用，金额越高越好、没有限制最好。

Coverage（保险覆盖/报销部分）：保险会报销或理赔的项目、报销费用等。

最高限额（Maximum Payment）：保险公司的Maximum Payment最高限额越高越好，这个额度十分重要。因为这就是保险公司将会帮你付的医疗费用上限。

不要以为，无论看什么病，看多少次，花多少钱，买了医疗保险，保险公司就都会为你买单。

事实上，一般的美国医疗保险都会有一个支付额度的上限。

如果你选的保险支付额越低，那么你自己生了大病，要掏腰包的钱就越多。

美国随便做个手术，几万美金到几十万甚至上百万也是比较常见的。

特殊限制(Special Limits)：对于一些特殊医疗服务，包括住院、手术、麻醉、心理治疗等，不少保险公司规定有一定的支付限额。那么医保公司到底可以付多少？基本原则一般是不能超过投保人居住地区的平均医疗费用。

排除支付项目(Exclusion)：每一份保险都会有一个Exclusion list，即每个保险都会有部分项目和费用是不涵盖的。购买之前一定要仔细阅读哪些医疗项目不在保险支付范围之内。

在美国看牙，是出了名的贵，牙科/眼科一般都是单独进行投保的项目。并非一般的医疗保险计划涵盖的部分。（18岁以下的孩子有可能会包含眼科和牙科部分）

紧急医疗撤离/医疗团聚条款(Emergency Medical Evacuation/Emergency Reunion)：

Emergency Medical Evacuation指被保人在受伤后，若当地无法满足治疗需求，会提供交通服务送至其他地区进行医治。

在一些情况下，当病情稳定后，可护送回国，机票费用保险公司来出。

Emergency Reunion是当你被保人被紧急医疗撤离后，保险公司会为你的一位家人或可以照顾你的朋友支付机票、住宿及生活费用。

Pre-Existing Conditions（已存在情况/已有病症）：部分医疗保险会拒绝报销购买保险前已经存在的情况（比如某些疾病、怀孕等），但奥巴马保险则不能因为已有病情拒保。

Waiting Period（等待期）：部分保险对于某些疾病及情况，要求购买保险一定时间后才会报销，等待期通常为6个月到1年不等。

Prescriptions/RX（处方药）：关于处方药的报销。

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