干货 | 在美国，要如何提前规划养老金？

移民美国后，不同年龄段要存多少退休储蓄金呢？

近日，富达投资Fidelity统计出了2020年第四季度美国人不同年龄段401K的储蓄状况：

据美国劳工部的数据，从401(k)生效的1980年到现在几十年年间，拥有固定收入（DBP）退休金账户的雇员从起初的将近40%剧降到2010年的10%出头。这也就意味着，除了美国政府雇员和极个别的学校机构，绝大部分的私营企业雇员养老只能自己储蓄，自负盈亏。 

对于大多数移民美国的上班族来说，退休储蓄有几种方式：

（1）从工资收入中缴纳社保税，将来领取社保金；

（2）在雇主赞助的401（k）或养老基金（pension）账户中存钱投资；

（3）往个人退休帐户（IRA）中存钱投资。

美国的社会保险由雇主和个人共同缴纳，按照个人税前工资比例扣除，个人负担部分比例为6.2%，同时雇主也负担6.2%。如果是企业主的话，就需要自己负担12.4%。

社会保险也有一个计税上限，超过部分则不需要按比例扣除，2020年的社保计税工资上限是137,700美金。即使你的年薪即使超过了137,700美金，在2020年个人需要缴纳的社会保险上限也是：137,700*6.2%=8,537.4美金。

美国的社会保险其实只占到了美国养老金体系的一小部分，大部分美国人除了缴纳社保以外，都会参与企业的401k计划，开设一个401k账户。401k计划是一种由雇员、雇主共同缴费建立起来的完全基金式的养老保险制度。企业为员工设立专门的401K账户，基本原理就是年轻的时候往账户里存钱投资各种基金股票，退休后可以取出来。

由于每个公司的401k计划也不尽相同，投资401k的金融机构（比如Vanguard Group或Fidelity Investments）一般会提供多种投资方案供员工选择，401k的投资形式一般为股票、债券、共同基金等等的投资组合，每个员工可以按照自己的风险偏好选择不同的投资组合。

相比401K是有公司对等投资，换公司账户会随之变化，IRA类账户是你自己开设的，你换多少家公司，这个账户也不变。

传统IRA账户，个人可以选择存储税前或税后收入。如果存的是税前收入，那一定年龄后（70岁半）取出的时候也要对总额上缴个人所得税。即使存的是税后收入，多年的附加增值在取出的时候也还要上缴个人所得税。

Roth IRA属于个人退休账户的一种，与传统IRA的区别在于它只接受税后储蓄，多年（59岁半）后取出投资的时候就不用再交税了，包括这些年内“以钱生钱”所增加的一切利息、红利等附加值。

美利通也建议在移民美国生活的你有良好的养老储蓄意识。毕竟尽早为养老规划进行养老储蓄和投资，不仅能够更好应对未来养老时现金流的不确定性，还能规避由于自身疾病产生的财务风险。

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