华人在美生活，劳工保险知多少？要注意哪些？怎样申请理赔？

在美国，所有的公司但凡有员工，都必须要购买劳工保险（Worker’s Compensation）。

移民美国后，如果在工作期间受伤，是由谁来负责？劳工保险到底保什么？有哪些劳工保险不保？等问题，本期就为大家详细讲解。

劳工保险概况

01 什么是劳工保险？

劳工保险是为员工在工作时遭遇疾病或受伤提供保障。劳工保险一般保员工受伤而承受的医药费，工作缺失照成的工资等。

大部分所有洲的劳工保险都是强制性的，其指如果被政府发现没有持有劳工保险，会面临很大一笔罚款，罚款的数额因各个州而不同，举几个例子来说：

·纽约州：无劳工保险，10日罚款$2,000元起，无上限·新泽西：无劳工保险可面临长达18个月的坐牢或$10,000的罚款·加利福尼亚：罚款可高达$100,000·宾夕法尼亚：故意不加入劳工保险视为三级重罪，罚款高达$15,000或入狱七年

那问题就来了！

什么样的公司需要加入劳工保险呢？以纽约州为例，实际上几乎所有的公司都要对其员工加入劳工保险 （员工包括家庭成员，兼职，全职以及租用员工）。没有员工的独资经营者（sole proprietors)或LLC (Partners）不需要加入劳工保险。

*各个州的法律不同，其加入的条件有所不同，具体请咨询保险经纪公司*

02那么有哪些常见的工伤呢？

·员工使用道具时受伤

·员工不小心摔倒

·烫伤

·工作外出时发生的车祸·搬运时腰伤，等等

劳工保险不保哪些呢？

·工作期间以外的任何伤害,比如下班之后发生的任何受伤

·故意行为

·已解雇的员工不包含在内，但是如果可以证明解雇的员工是在雇佣期间受伤，劳工保险会对此类情况有所保障·员工醉酒后的行为，等

劳工保险的主要知识点

03劳工保险到底是怎么计算的保费？

简单来说，劳工保险计算方法如下：

例如纽约州为例，办公室职员的保险Rate是0.13左右，而建筑工人的劳工保险Rate则高达18.94.越高的保险Rate，说明发生工伤的可能性就越大，而且伤害程度也会越严重。

04什么是年末审计（Premium Audit)?

如上面讲的，员工保险都是根据预估的工资来计算的，所以为了确定定价的准确性，员工保险每一年到期时，保险公司都要求雇主做年末审计（Premium Audit）。简单来说，保险公司要求审计上一个保险季度实际的员工工资，如果实际的工资比预计的多，那么要缴多余部分的保费，如果实际工资比预计的少，那么保险公司会退还保费。

审计的方式有很多种：·网上提交的方式·远程真人审计·电话审计·现场审计，等等

由于Covid的影响，目前大部分保险公司提倡网上提交的方式进行审计。

审计是劳工保险中很重要的一个环节，如果不配合保险公司做年末审计，通常保险公司会收取“罚款”，就是提高员工工资（多达50%-100%）从而收取额外的保费。

很多入保人没有任何工伤索赔，也没有任何工资的变动，每一年的保费加倍增长，大部分的情况是没有做年末审计。

劳工保险理赔

如果发生工伤，故意不按时报告给保险公司，可能会遭到拒绝理赔的情况，但是如果有合理的理由，保险公司会对其进行考虑。

作为雇主，应该做一下几点：1.给员工适当的证件以及理赔指南2.报告给保险公司3.配合保险公司以及州政府做汇报，可以尽快解决劳工保险（提交员工社保号，工资单等）

作为员工，如果受到工伤，应该做一下几点：1.把具体的工伤内容详细说明给雇主（时间，地点等等）2.正式进行保险理赔

每个州的法律有所不同，但是要记得一点是，如果发生了工伤，记得要第一时间汇报给保险公司或者保险经纪。